Abfindung & private Krankenversicherung: Ruhezeit, Sperrzeit, Rechner

Eine Abfindung erhöht deinen PKV-Beitrag nicht – anders als in der freiwilligen GKV, wo sie als Einnahme angerechnet wird. Was sich ändert: Mit dem letzten Arbeitstag endet der Arbeitgeberzuschuss, und endet das Arbeitsverhältnis vor Ablauf der Kündigungsfrist, ruht das Arbeitslosengeld (§ 158 SGB III); bei einem Aufhebungsvertrag ohne wichtigen Grund kommt oft eine Sperrzeit von zwölf Wochen dazu (§ 159 SGB III). In dieser Zeit zahlst du deinen Beitrag selbst; danach übernimmt die Arbeitsagentur ihn, wenn du befreit oder ab 55 versicherungsfrei bist – 2026 bis 27,13 € und 5,58 € pro Tag (Stand: Oktober 2026).

Der Abfindungs-Rechner zeigt dir mit deinen Zahlen, wie lange das Arbeitslosengeld ruht, ab wann es beginnt und was du bis dahin selbst zahlst – ohne Gesundheitsfragen, direkt im Browser.

Abfindungs-Rechner: Ruhezeit, Sperrzeit und dein PKV-Beitrag

Abfindung und private Krankenversicherung: Was die Abfindung (nicht) verändert

Die wichtigste Nachricht zuerst: Dein PKV-Beitrag richtet sich nach Tarif und Eintrittsalter, nicht nach deinem Einkommen. Eine Abfindung von 20.000 € oder 200.000 € ändert daran nichts. Das ist einer der klaren Vorteile der PKV in dieser Lebenslage. In der freiwilligen GKV zählt die Abfindung dagegen zu den beitragspflichtigen Einnahmen: Die Kasse ordnet sie ab dem Zufluss Monat für Monat in Höhe deines zuletzt erzielten Arbeitsentgelts zu, längstens für die Zeit, die sich entsprechend § 158 SGB III ergibt (Beitragsverfahrensgrundsätze Selbstzahler, § 4 Nr. 1 und § 5 Abs. 5). Mit einem Gehalt über der Beitragsbemessungsgrenze heißt das 2026 bis zu rund 1.192 € im Monat für Kranken- und Pflegeversicherung.

Warum die Abfindung für die Versicherungspflichtgrenze keine Rolle spielt, erklärt der Ratgeber zur Jahresarbeitsentgeltgrenze und Abfindung.

Ruhezeitraum nach § 158 SGB III: wann das Arbeitslosengeld wegen der Abfindung ruht

Das Arbeitslosengeld ruht wegen einer Abfindung nur, wenn das Arbeitsverhältnis ohne Einhaltung der ordentlichen Kündigungsfrist des Arbeitgebers endet (§ 158 Abs. 1 SGB III). Die Frist beginnt mit der Kündigung oder – beim Aufhebungsvertrag – mit dem Tag der Vereinbarung. Ist die ordentliche Kündigung zeitlich unbegrenzt ausgeschlossen – etwa bei tariflicher Unkündbarkeit –, gilt eine fiktive Frist von 18 Monaten. Hältst du die Kündigungsfrist ein, ruht nichts.

Der Ruhezeitraum beginnt am Tag nach dem Ende des Arbeitsverhältnisses und endet am frühesten dieser Tage (§ 158 Abs. 2 SGB III):

• Kündigungsfrist: der Tag, an dem das Arbeitsverhältnis bei Einhaltung der ordentlichen Frist geendet hätte;
• Anteil der Abfindung: der Tag, bis zu dem du mit deinem bisherigen kalendertäglichen Entgelt den angerechneten Anteil der Abfindung verdient hättest;
• Höchstdauer: ein Jahr – oder früher, wenn ein befristeter Vertrag ohnehin geendet hätte.

Angerechnet werden 60 % der Abfindung, vermindert um je 5 Prozentpunkte für je fünf Jahre Betriebszugehörigkeit und für je fünf Lebensjahre nach dem 35. Geburtstag – mindestens 25 %. Die Bundesagentur rechnet mit dieser Tabelle:

Ein Rechenbeispiel, kein Kundenfall: 57 Jahre, 18 Jahre im Betrieb, 60.000 € Abfindung, 84.000 € Jahresgehalt, Ende drei Monate vor Ablauf der Kündigungsfrist. Angerechnet werden 25 % = 15.000 €. Geteilt durch 230,14 € kalendertägliches Entgelt ergibt das 65 Tage – kürzer als die drei Monate bis zum Fristende. Das Arbeitslosengeld ruht also 65 Tage.

Sperrzeit beim Aufhebungsvertrag – und wann sie entfällt

Wer sein Beschäftigungsverhältnis selbst löst – etwa durch einen Aufhebungsvertrag – und dafür keinen wichtigen Grund hat, bekommt in der Regel eine Sperrzeit von zwölf Wochen (§ 159 SGB III). Sie beginnt am Tag nach dem Ende und läuft parallel zu einem Ruhezeitraum. Zwölf Wochen Sperrzeit kürzen außerdem die Dauer des Arbeitslosengelds um mindestens ein Viertel (§ 148 SGB III).

Die Bundesagentur erkennt einen wichtigen Grund für einen Aufhebungsvertrag laut ihren Fachlichen Weisungen unter anderem an, wenn alle diese Punkte zusammenkommen (FW 159.1.2.1.1, gültig ab 01.07.2026):

• Der Arbeitgeber hat dir eine Kündigung mit Bestimmtheit in Aussicht gestellt.
• Sie wäre auf betriebliche oder personenbezogene – nicht verhaltensbedingte – Gründe gestützt worden.
• Sie wäre zum selben Zeitpunkt oder früher wirksam geworden, und die Kündigungsfrist wäre eingehalten worden.
• Du warst nicht unkündbar.
• Du erhältst eine Abfindung von bis zu 0,5 Monatsgehältern für jedes Jahr des Arbeitsverhältnisses.

Für deine PKV bedeutet eine Sperrzeit: Im ersten Monat zahlst du den Beitrag selbst, ab dem zweiten Monat übernimmt ihn die Arbeitsagentur, wenn du befreit oder ab 55 versicherungsfrei bist (BA-Merkblatt SV 1, Nr. 2.3). Ruht der Anspruch zugleich wegen der Abfindung, zählt der längere Zeitraum. Die Einzelheiten stehen im Ratgeber Private Krankenversicherung, arbeitslos, Sperrzeit.

Ohne Arbeitgeberzuschuss: was du ab dem letzten Arbeitstag selbst zahlst

Mit dem Ende des Arbeitsverhältnisses endet der Arbeitgeberzuschuss – 2026 bis zu 613,22 € im Monat (§ 257 SGB V, § 61 SGB XI). Bis zum Arbeitslosengeld trägst du deinen Beitrag allein. Danach übernimmt die Arbeitsagentur deine PKV-Beiträge einschließlich Krankentagegeld und mitversicherter Angehöriger, wenn du befreit oder ab 55 versicherungsfrei bist – höchstens 813,90 € für die Kranken- und 167,40 € für die Pflegeversicherung im 30-Tage-Monat (2026). Drei Rechenbeispiele mit dem Abfindungs-Rechner:

Warst du in den letzten fünf Jahren gesetzlich versichert, gibt es beim Arbeitslosengeld keine Befreiung (§ 8 Abs. 1 Nr. 1a SGB V): Du wirst pflichtversichert und kannst deine PKV binnen drei Monaten rückwirkend kündigen oder als Anwartschaft halten (§ 205 Abs. 2 VVG). Wie die Befreiung läuft, erklärt PKV und Arbeitslosengeld I; deinen Eigenanteil bei hohem Beitrag rechnet der ALG-I-Zuschuss-Rechner.

Krankentagegeld nach dem Ausscheiden: weiterführen oder ruhen lassen?

Das Krankentagegeld ist der Baustein, der am engsten an deinen Job gekoppelt ist. Nach den Musterbedingungen endet es zum Ende des Monats, in dem eine tarifliche Voraussetzung wie die Erwerbstätigkeit wegfällt; bist du dann schon arbeitsunfähig, spätestens drei Monate danach (§ 15 Abs. 1 a MB/KT 2009). Viele Tarife sehen bei Arbeitslosigkeit ein Weiterlaufen oder ein befristetes Ruhen vor, viele Versicherer bieten eine Anwartschaft an – bei der HUK-COBURG mit Antrag binnen zwei Monaten nach Aufgabe der Erwerbstätigkeit.

Wirf das Tagegeld nicht vorschnell über Bord: Wirst du während des Arbeitslosengelds krank, zahlt die Arbeitsagentur bis zu sechs Wochen weiter (§ 146 SGB III). Krankengeld danach gibt es nur für gesetzlich Versicherte – als Befreiter bist du dann auf dein Tagegeld angewiesen. Den Beitrag dafür übernimmt die Arbeitsagentur innerhalb des Höchstbetrags mit. Mehr dazu im Ratgeber Krankentagegeld bei Arbeitslosigkeit.

Beitragsvorauszahlung aus der Abfindung: was steuerlich gilt

Im Jahr der Abfindung ist dein Einkommen oft besonders hoch. Manche Privatversicherte zahlen deshalb PKV-Beiträge für künftige Jahre voraus. Steuerlich gilt: Beiträge zur Basiskranken- und Pflegepflichtversicherung, die für künftige Jahre geleistet werden, setzt das Finanzamt im Zahlungsjahr an, soweit sie in der Summe das Dreifache der Beiträge dieses Jahres nicht übersteigen (§ 10 Abs. 1 Nr. 3 Satz 5 EStG). Basisbeiträge sind dabei ohne Höchstbetrag absetzbar (§ 10 Abs. 4 Satz 4 EStG).

Wie viel das bringt, hängt vom Steuersatz im Abfindungsjahr und in den Folgejahren ab. Den ermäßigten Steuersatz für Entschädigungen (Fünftelregelung, § 34 EStG) berücksichtigt das Finanzamt erst mit der Steuererklärung; beim Lohnsteuerabzug wendet der Arbeitgeber ihn nach der geltenden Fassung von § 39b Abs. 3 EStG nicht mehr an. Der Rechner zeigt einen stark vereinfachten Effekt – für deine Entscheidung brauchst du eine Steuerberatung, die wir nicht ersetzen.

Abfindung ab 55: privat versichert bis zur Rente

Gerade bei Aufhebungsverträgen kurz vor der Rente spielt die 55er-Regel eine große Rolle. Bist du bei Beginn des Arbeitslosengelds 55 oder älter und warst in den letzten fünf Jahren nicht gesetzlich versichert – davon mindestens die Hälfte versicherungsfrei, befreit oder selbstständig –, bleibst du versicherungsfrei (§ 6 Abs. 3a SGB V). Ein Befreiungsbescheid ist dann nicht nötig, die Arbeitsagentur übernimmt deine PKV-Beiträge bis zum Höchstbetrag (BA-Merkblatt SV 1, Nr. 2.2). Ab 58 kann das Arbeitslosengeld bis zu 24 Monate laufen, wenn du vorher mindestens 48 Monate versicherungspflichtig warst (§ 147 SGB III).

Danach folgt oft direkt die Rente. Wie sich dein Beitrag dann zusammensetzt – mit Rentenzuschuss, ohne Krankentagegeld und mit einer möglichen Beitragsentlastung –, zeigt der Ratgeber zur Rente mit 63 in der privaten Krankenversicherung. Fehlen dir für die 55er-Regel einzelne Monate, prüft die Krankenkasse den Einzelfall – mehr unter PKV arbeitslos über 55.

Checkliste vor dem Aufhebungsvertrag

Welche Frist in deinem Fall läuft, zeigt der kostenlose Statuswechsel-Check in 60 Sekunden. Ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk geht anschließend mit dir durch, wie du deine PKV-Vorteile durch den Wechsel bringst – mit allen Vor- und Nachteilen.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung bei Statuswechsel (Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Auszeit, Anwartschaft) (Stand: 18. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Arbeitsagentur, kein Jobcenter; über Versicherungspflicht, Befreiung und Zuschüsse entscheiden allein diese Stellen. Herausgeber: KV-Statuswechsel.de. KV-Statuswechsel.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.