Inhalt (9 Abschnitte)
- Kleine und große Anwartschaft: was beide gemeinsam haben
- Was ist eine kleine Anwartschaftsversicherung?
- Was ist eine große Anwartschaft – und warum kostet sie mehr?
- Kleine und große Anwartschaft im direkten Vergleich
- Rechenbeispiele: Ab wann sich die große Anwartschaft rechnet
- Kleine oder große Anwartschaft: was zu welcher Lage passt
- Kleine große Anwartschaft: Besonderheiten bei einzelnen Versicherern
- Was ist mit Krankentagegeld und Pflegepflichtversicherung?
- So entscheidest du zwischen klein und groß
- Kleine und große Anwartschaft sichern beide die Rückkehr in deinen PKV-Tarif ohne neue Gesundheitsprüfung, solange du den Wegfall des Grundes rechtzeitig meldest – meist binnen zwei Monaten.
- Nur die große Anwartschaft sichert zusätzlich dein Eintrittsalter und baut die Alterungsrückstellung weiter auf; nach der kleinen zahlst du den Beitrag nach dem dann erreichten Alter.
- Die kleine kostet bei DKV und HUK-COBURG 5 % des Beitrags, Allianz nennt 5 bis 10 %, Signal Iduna etwa 3 % (Stand 10.10.2026).
- Die große kostet laut Allianz im Mittel 30 bis 45 %, laut Signal Iduna 26 bis 46 %; die Barmenia-Bedingungen K 4656 nennen für die einsA-Tarife 32,5 bis 45 %.
- Die große rechnet sich, wenn der Mehrbeitrag nach einer kleinen Anwartschaft über die restliche Versicherungszeit größer ist als ihr Aufpreis – bei 600 € Beitrag, zwei Jahren Pause und 20 Jahren danach ab 15 € im Monat.
Kleine und große Anwartschaft sichern beide die Rückkehr in deine PKV ohne neue Gesundheitsprüfung. Die große sichert zusätzlich dein Eintrittsalter und baut die Alterungsrückstellung weiter auf – deshalb kostet sie mehr: Die kleine liegt bei DKV und HUK-COBURG bei 5 % des Beitrags, die große laut Allianz im Mittel bei 30 bis 45 % (Stand 10.10.2026).
Kleine und große Anwartschaft: was beide gemeinsam haben
Eine Anwartschaft hält deinen PKV-Vertrag offen, während du anders versichert bist – etwa gesetzlich in Teilzeit, über die Familienversicherung oder im Ausland. In der Pause gibt es keine Leistungen. Dafür zahlst du nur einen Bruchteil deines Beitrags. Beide Varianten haben drei Dinge gemeinsam:
- Keine neue Gesundheitsprüfung bei der Rückkehr. Die HUK-COBURG formuliert es so: Du erwirbst das Recht, den Versicherungsschutz „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ aufleben zu lassen (AP0 0708U und 0709U, jeweils § 2).
- Ein anerkannter Grund muss vorliegen, typischerweise eine vorübergehende gesetzliche Versicherungspflicht, die Familienversicherung, freie Heilfürsorge oder ein Auslandsaufenthalt von mehr als 180 Tagen.
- Eine Meldefrist am Ende: Fällt der Grund weg, zeigst du das meist binnen zwei Monaten an. Wer die Frist verpasst, riskiert eine neue Gesundheitsprüfung.
Der Unterschied liegt allein darin, was nach der Rückkehr mit deinem Beitrag passiert. Und das hängt an einem Begriff, den viele unterschätzen: der Alterungsrückstellung.
Was ist eine kleine Anwartschaftsversicherung?
Die kleine Anwartschaft friert deinen Gesundheitszustand ein, nicht aber dein Alter. Sie ist die günstige Variante. Bei der HUK-COBURG steht in den Bedingungen: „Die Monatsbeiträge für die kleine Anwartschaftsversicherung betragen 5 % des Tarifbeitrages“ (AP0 0708U § 4). Die DKV nennt ebenfalls fünf Prozent.
Dafür baut die kleine Anwartschaft keine Alterungsrückstellung auf. Die Alterungsrückstellung ist der Sparanteil im PKV-Beitrag, mit dem der Versicherer die höheren Kosten im Alter vorfinanziert. Was bis zum Beginn der Pause angespart ist, bleibt erhalten. Es kommt aber nichts dazu. Nach der Rückkehr berechnet der Versicherer deinen Beitrag deshalb nach dem dann erreichten Alter und rechnet die vorhandene Rückstellung an (HUK-COBURG AP0 0708U § 5 Nr. 7; DKV-Infoblatt).
Die DKV beschreibt die Folge offen: Der Beitrag nach der kleinen Anwartschaft „kann also höher sein als nach dem Ende der Großen Anwartschaft. Je länger die KAV dauert, desto größer ist später der Beitragsunterschied.“
Was ist eine große Anwartschaft – und warum kostet sie mehr?
Die große Anwartschaft sichert neben deiner Gesundheit auch dein Eintrittsalter. Der Versicherer baut die Alterungsrückstellung in der Pause weiter auf. Nach der Rückkehr zahlst du den Beitrag nach deinem ursprünglichen Eintrittsalter, unter Berücksichtigung zwischenzeitlicher Beitragsänderungen (HUK-COBURG AP0 0709U § 5 Nr. 7). Bei der DKV heißt es: Du bist so gestellt, „als wenn der Versicherungsschutz ununterbrochen bestanden hätte“.
Genau dieser Sparanteil macht die große Anwartschaft teurer. Ihren Prozentsatz legen die Versicherer in den technischen Berechnungsgrundlagen fest, oft je Tarif. Einige veröffentlichen ihn:
| Versicherer | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Allianz (Website) | 5 bis 10 % | im Mittel 30 bis 45 % |
| Barmenia (ANW, K 4656, 01.01.2026) | nicht in K 4656 geregelt | einsA-Tarife 32,5 bis 45 %, andere Tarife abweichend; Kinder bis 21: 10 % |
| Continentale (Bedingungen AG, 01.01.2026) | in den Bedingungen für Vollversicherte nicht abgedruckt | Erwachsene 21–65 Jahre: 30 %; Kinder bis 20 und ab 66: 5 % |
| DKV (Infoblatt) | 5 %, höchstens 10 Jahre | tarifabhängiger Prozentsatz |
| HUK-COBURG (AP0 0708U/0709U, 01.2017) | 5 % des Tarifbeitrags | laut technischen Berechnungsgrundlagen |
| Signal Iduna (Website) | etwa 3 % | 26 bis 46 % je nach Tarif |
Alle Bedingungen nebeneinander – mit Gründen, Fristen und Pflegeversicherung – findest du im Anwartschafts-Vergleich der Versicherer.
Was eine Anwartschaft im Monat kostet – Beispiel 600 € Beitrag
Monatsbeitrag in Euro bei einem bisherigen PKV-Beitrag von 600 €
Prozentsätze: DKV und HUK-COBURG (kleine Anwartschaft 5 %), Allianz (5–10 % klein, 30–45 % groß); Versichererangaben, abgerufen 10.10.2026. Beispielrechnung, kein Angebot.
Kleine und große Anwartschaft im direkten Vergleich
| Merkmal | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung | ja | ja |
| Eintrittsalter gesichert | nein – Beitrag nach dem dann erreichten Alter | ja – Beitrag nach dem ursprünglichen Eintrittsalter |
| Alterungsrückstellung | bleibt erhalten, wächst nicht | wächst weiter |
| Monatsbeitrag | meist 5 % (DKV, HUK-COBURG) | tarifabhängig, oft 26 bis 46 % |
| Höchstdauer | DKV: 10 Jahre; HUK-COBURG bei Auslandsaufenthalt: 5 Jahre | so lange der Grund besteht (Ausnahmen: wirtschaftliche Notlage) |
| Beitragsrückerstattung | HUK-COBURG: keine für Kalenderjahre mit auch nur teilweiser Anwartschaft; DKV: keine bei ganzjähriger Anwartschaft | |
| Bereits vereinbarte Risikozuschläge | HUK-COBURG: ruhen in der Anwartschaft, sind ab dem Aufleben wieder zu zahlen | |
Wichtig für die Praxis: Beide Prozentsätze beziehen sich auf den jeweils gültigen Tarifbeitrag. Steigt dein Tarif durch eine Beitragsanpassung, steigt auch die Anwartschaft. Bei der großen Anwartschaft der HUK-COBURG kann bei einer Beitragsanpassung sogar der Prozentsatz selbst geändert werden (AP0 0709U § 4 Nr. 2).
Rechenbeispiele: Ab wann sich die große Anwartschaft rechnet
Die große Anwartschaft kostet in der Pause mehr. Sie spart dir aber nach der Rückkehr Beitrag, weil dein Eintrittsalter nicht springt. Die Frage ist also: Wie viel Mehrbeitrag im Monat müsste die kleine Anwartschaft später verursachen, damit die große günstiger ist? Diese Schwelle heißt Break-even. Du rechnest sie so: Aufpreis der großen Anwartschaft geteilt durch die Monate, die du nach der Rückkehr noch privat versichert bist.
| Fall | Klein gesamt | Groß gesamt | Aufpreis | Break-even je Monat |
|---|---|---|---|---|
| 600 € Beitrag, 24 Monate Pause, 5 % / 30 %, danach 20 Jahre privat | 720 € | 4.320 € | 3.600 € | 15,00 € |
| 450 € Beitrag, 12 Monate, 5 % / 40 %, danach 15 Jahre | 270 € | 2.160 € | 1.890 € | 10,50 € |
| 800 € Beitrag, 36 Monate, 5 % / 35 %, danach 25 Jahre | 1.440 € | 10.080 € | 8.640 € | 28,80 € |
So liest du die Tabelle: Im ersten Fall lohnt sich die große Anwartschaft, wenn dein Beitrag nach einer kleinen Anwartschaft um mehr als 15 € im Monat höher wäre als nach einer großen. Wie groß dieser Unterschied wirklich ist, hängt vom Alterssprung und von deiner schon gebildeten Rückstellung ab. Das kann nur dein Versicherer genau beziffern. Bitte ihn um eine Vergleichsrechnung für beide Varianten, bevor du unterschreibst. Mit deinen eigenen Zahlen rechnet der Anwartschafts-Rechner.
Kleine oder große Anwartschaft: was zu welcher Lage passt
Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht. Diese Faustregeln helfen bei der Einordnung:
Die kleine passt eher, wenn …
- die Pause kurz ist, etwa ein bis zwei Jahre Teilzeit oder Arbeitslosigkeit
- offen ist, ob du überhaupt in die PKV zurückkehrst
- dein Budget in der Pause knapp ist – neben dem GKV-Beitrag
- du schon älter bist und der Alterssprung wenige Jahre umfasst
Die große passt eher, wenn …
- die Pause viele Jahre dauert, etwa eine lange Teilzeitphase
- du sicher in deinen Tarif zurückwillst
- du jung und früh eingestiegen bist und dein Eintrittsalter halten willst
- du nach der Rückkehr noch Jahrzehnte privat versichert sein wirst
Signal Iduna ordnet es auf seiner Website ähnlich ein: die kleine für „kürzere Pausen“, die große für „längere Unterbrechungen“. Ob sich eine Anwartschaft für dich überhaupt lohnt, beantwortet der Ratgeber Ist eine Anwartschaft sinnvoll?
Kleine große Anwartschaft: Besonderheiten bei einzelnen Versicherern
Die Grundidee ist überall gleich, die Details nicht. Diese Punkte aus den Unterlagen solltest du kennen:
Höchstdauer der kleinen
Die DKV begrenzt die kleine Anwartschaft auf zehn Jahre. Danach ist eine Umstellung auf die große möglich, wenn der Grund weiter besteht. Die HUK-COBURG begrenzt die kleine bei Auslandsaufenthalt auf fünf Jahre.
Anwartschaft DKV →Kleine nur zu Vertragsbeginn
BarmeniaGothaer schreibt auf der Website, dass die kleine Anwartschaft „nur zu Beginn eines Versicherungsvertrages abgeschlossen werden“ kann. Die große gibt es dort auch während der Laufzeit.
Anwartschaft BarmeniaGothaer →Feste Beträge statt Prozent
Die Debeka führt bestehende Verträge auf Wunsch als „Ruhen“ für 1 € je Person und Monat ohne weiteren Aufbau der Rückstellung (Bedingungen B KV 9). Die große Anwartschaft kostet dort einen Prozentsatz laut Beitragstabelle.
Anwartschaft Debeka →Eigene Sätze für Kinder
Für Kinder gelten oft niedrigere Sätze: Continentale 5 % bis 20 Jahre, Barmenia 10 % bis 21 Jahre (K 4656), Debeka 1 € je Kind in der großen Anwartschaft.
Anwartschaft für Kinder →Was ist mit Krankentagegeld und Pflegepflichtversicherung?
Deine PKV besteht meist aus mehreren Bausteinen. Für jeden gibt es eine eigene Anwartschaft mit eigenen Regeln. Für das Krankentagegeld bietet etwa die HUK-COBURG beide Varianten an, etwa während der Mutterschutzfristen und der Elternzeit; nach Aufgabe der Erwerbstätigkeit muss der Antrag binnen zwei Monaten gestellt werden (AP0 0708U/0709U § 3 Nr. 2). Die Continentale verlangt für die Krankentagegeld-Anwartschaft 20 % des Beitrags (Tarife V, V-U) bzw. 40 % (Ärztetarife VA, VA-U).
In der privaten Pflegepflichtversicherung ist die kleine Anwartschaft meist ein fester Monatsbetrag statt eines Prozentsatzes (DKV-Infoblatt). Die Debeka nennt 12,87 € je Person in der Tarifstufe PVN und 10,66 € in der Beihilfe-Tarifstufe PVB (Merkblatt 3/160 C, 01.01.2026). Die große Pflege-Anwartschaft liegt dort laut Merkblatt „nur geringfügig unter dem Beitrag für die (aktive) PPV“. Details stehen im Ratgeber Anwartschaft in der Pflegeversicherung.
So entscheidest du zwischen klein und groß
Grund und Dauer klären
Wie lange bist du voraussichtlich raus? Ein Jahr Teilzeit ist etwas anderes als acht Jahre. Ob überhaupt ein Anwartschaftsgrund vorliegt, zeigt der Statuswechsel-Check.
Beide Varianten rechnen lassen
Frag deinen Versicherer nach dem Prozentsatz der großen Anwartschaft für deinen Tarif – und nach einer Vergleichsrechnung für den Beitrag nach der Rückkehr.
Break-even prüfen
Aufpreis der großen geteilt durch die Monate nach der Rückkehr. Liegt der erwartete Mehrbeitrag darüber, spricht das für die große.
Frist im Kalender
Egal welche Variante: Den Wegfall des Grundes meldest du meist binnen zwei Monaten. Sonst darf der Versicherer neu prüfen.
Die Grundlagen zu Gründen, Fristen und Kündigung erklärt der Ratgeber Anwartschaft in der PKV. Du willst wissen, ob du überhaupt eine Anwartschaft brauchst – oder ob eine Befreiung möglich ist? Der kostenlose Check sagt es dir in 60 Sekunden.
Häufige Fragen
Was ist eine kleine Anwartschaftsversicherung?
Die kleine Anwartschaft hält deinen PKV-Vertrag für eine Pause offen: Du zahlst einen kleinen Prozentsatz deines Beitrags – bei DKV und HUK-COBURG 5 % – und kannst später ohne neue Gesundheitsprüfung zurück. Den Beitrag nach der Rückkehr berechnet der Versicherer nach deinem dann erreichten Alter; die schon gebildete Alterungsrückstellung wird angerechnet.
Was ist der Unterschied zwischen kleiner und großer Anwartschaft?
Beide sichern deinen Gesundheitszustand. Die große sichert zusätzlich dein Eintrittsalter, weil sie die Alterungsrückstellung weiter aufbaut. Nach einer großen Anwartschaft zahlst du deshalb so, „als wenn der Versicherungsschutz ununterbrochen bestanden hätte“ (DKV), nach einer kleinen zahlst du den Beitrag zum dann erreichten Alter.
Was kostet eine große Anwartschaft?
Allianz nennt im Mittel 30 bis 45 % des bisherigen Zahlbeitrags, Signal Iduna je nach Tarif 26 bis 46 %. Die Barmenia-Bedingungen K 4656 (Stand 01.01.2026) listen für die einsA-Tarife 32,5 bis 45 %, die Continentale nennt für Erwachsene von 21 bis 65 Jahren 30 %. Bei 500 € Beitrag und 26 bis 46 % sind das rund 130 bis 230 € im Monat.
Werden bei der kleinen Anwartschaft Alterungsrückstellungen gebildet?
Nein. Die bis zum Beginn gebildete Alterungsrückstellung bleibt erhalten und wird nach der Rückkehr angerechnet, aber es kommt nichts hinzu. Die HUK-COBURG schreibt ausdrücklich, dass im Beitrag der kleinen Anwartschaft kein Anteil für die Alterungsrückstellung vorgesehen ist (AP0 0708U § 4 Nr. 3).
Kann ich von der kleinen in die große Anwartschaft wechseln?
Bei der DKV ja: Die kleine Anwartschaft läuft dort höchstens zehn Jahre und kann danach in eine große umgestellt werden, wenn der Grund weiter besteht. Bei anderen Versicherern regeln die öffentlich zugänglichen Unterlagen das nicht – frag vor dem Abschluss nach, ob und wann ein Wechsel möglich ist.
Quellen
- § 204 VVG – Abs. 5: Fortführung als Anwartschaftsversicherung – abgerufen 10.10.2026
- HUK-COBURG: Besondere Bedingungen für die kleine Anwartschaftsversicherung (AP0 0708U) – Stand 01.2017, abgerufen 10.10.2026
- HUK-COBURG: Besondere Bedingungen für die große Anwartschaftsversicherung (AP0 0709U) – Stand 01.2017, abgerufen 10.10.2026
- DKV: Information zur Anwartschaftsversicherung (PDF) – undatiert, abgerufen 10.10.2026
- Barmenia Krankenversicherung AG: Besondere Bedingungen für die Anwartschaftsversicherung (ANW), K 4656 – Stand 01.01.2026
- Continentale: Versicherungsbedingungen für Krankheitskostenvollversicherte (Besondere Bedingungen AG) – Stand 01.01.2026
- Allianz: Anwartschaftsversicherung – abgerufen 10.10.2026
- Signal Iduna: Anwartschaftsversicherung – abgerufen 10.10.2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung bei Statuswechsel (Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Auszeit, Anwartschaft) (Stand: 12. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Arbeitsagentur, kein Jobcenter; über Versicherungspflicht, Befreiung und Zuschüsse entscheiden allein diese Stellen. Herausgeber: KV-Statuswechsel.de. KV-Statuswechsel.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.