PKV-Anwartschaft im Vergleich: Bedingungen der Versicherer

Ein PKV-Anwartschaft-Vergleich zeigt: Die Grundregeln sind bei den großen Versicherern ähnlich – Rückkehr ohne neue Gesundheitsprüfung, Anzeige meist binnen zwei Monaten –, Kosten und Details aber nicht. Öffentlich belegt sind etwa 5 % für die kleine Anwartschaft bei DKV und HUK-COBURG, rund 3 % bei Signal Iduna sowie 30 bis 45 % (Allianz) bzw. 26 bis 46 % (Signal Iduna) für die große (Stand 10.10.2026).

Warum ein Anwartschafts-Vergleich anders funktioniert als ein Tarifvergleich

Bei einem Tarifvergleich suchst du dir einen Versicherer aus. Bei der Anwartschaft geht das nicht: Sie ist die Fortführung deines bestehenden Vertrags beim selben Versicherer. Eine Anwartschaft bei einem anderen Unternehmen wäre ein neuer Vertrag – mit Gesundheitsprüfung und neuem Eintrittsalter. Genau das soll die Anwartschaft ja verhindern.

Der Vergleich ist trotzdem nützlich, und zwar aus drei Gründen. Erstens erfährst du, welche Regeln bei deinem Versicherer gelten und welche Fragen du stellen solltest. Zweitens zeigt er, was marktüblich ist, wenn dir ein Angebot ungewöhnlich vorkommt. Drittens hilft er bei einem Neuabschluss: Wer heute eine PKV wählt, kann die Anwartschaftsregeln als ein Kriterium unter vielen ansehen.

PKV-Anwartschaft im Vergleich: Kosten der kleinen und großen Anwartschaft

Zwei Hinweise zum Lesen: Die Prozentsätze beziehen sich auf den jeweiligen Tarifbeitrag – 5 % von 450 € sind etwas anderes als 5 % von 800 €. Und bei mehreren Versicherern kann sich der Prozentsatz bei einer Beitragsanpassung ändern, auch für laufende Anwartschaften (HUK-COBURG AP0 0709U § 4, Barmenia K 4656 Ziffer 6.3, Debeka B KV 10 b § 5). Was das in Euro für dich bedeutet, rechnet der Anwartschafts-Rechner.

Gründe, Fristen, Höchstdauer: die Bedingungen nebeneinander

Was „Gesundheitsprüfung nach Fristversäumnis“ konkret bedeutet und wie du sie vermeidest, erklärt der Ratgeber Anwartschaft und Gesundheitsprüfung. Die gesetzlichen Fristen rund um den Statuswechsel rechnet der Fristenrechner mit deinem Datum aus.

Was in allen ausgewerteten Bedingungen gleich ist

Bei aller Vielfalt im Detail: Einige Regeln finden sich in jeder der ausgewerteten Unterlagen. Sie sind die Grundlage, auf die du dich bei jedem dieser Versicherer verlassen kannst.

• Keine Leistungen in der Pause: Während der Anwartschaft zahlt der Versicherer nichts, auch nicht für Behandlungen, die schon vorher begonnen haben (z. B. HUK-COBURG AP0 0708U § 2, Continentale AG Nr. 3).
• Krankheiten aus der Pause sind mitversichert: Was in der Anwartschaftszeit neu auftritt, ist nach der fristgerechten Rückkehr ohne besonderen Zuschlag eingeschlossen (Barmenia K 4656 Ziffer 4, Continentale AG Nr. 5, Debeka B KV 10 b § 3).
• Wartezeiten laufen weiter: Die Zeit der Anwartschaft wird auf tarifliche Wartezeiten angerechnet (HUK-COBURG § 5 Nr. 6, Continentale AG Nr. 6, Debeka B KV 10 b § 4 Nr. 7).
• Kein Geld zurück: Endet die Anwartschaft ohne Rückkehr, erlöschen die erworbenen Rechte, Beiträge werden nicht erstattet (HUK-COBURG § 5 Nr. 9, Continentale AG Nr. 9, Debeka B KV 9 Nr. 7.3).

Pflegepflichtversicherung in der Anwartschaft: so regeln es die Versicherer

Wirst du gesetzlich krankenversichert, bist du auch in der sozialen Pflegeversicherung. Deine private Pflegepflichtversicherung kann dann in eine eigene Anwartschaft gehen. Auffällig: Die Bedingungen der ausgewerteten Versicherer sind hier fast wortgleich.

Gemeinsam ist allen: Kinder, die in die Familienversicherung der sozialen Pflegeversicherung wechseln, sind in der Anwartschaft beitragsfrei mitversichert, und die Rückkehr erfolgt ohne erneute Gesundheitsprüfung. Mehr dazu im Ratgeber Anwartschaft in der Pflegeversicherung.

Krankentagegeld in der Anwartschaft: was die Bedingungen sagen

Hast du ein Krankentagegeld, braucht auch dieser Baustein eine Lösung. Die öffentlichen Unterlagen zeigen große Unterschiede:

• Barmenia (K 4656): eigene Prozentsätze je Tagegeldtarif, etwa 15 % (T 3+, T 7+) bis 35 % (T 42+).
• Continentale: Tagegeld-Anwartschaft für 20 % (Tarife V, V-U) bzw. 40 % (Ärztetarife VA, VA-U) des Beitrags, für einen begrenzten Zeitraum.
• Debeka: Das Ruhen und die große Anwartschaft umfassen Krankheitskosten- und Krankentagegeldversicherung; Berufsunfähigkeit ist ein eigener Grund für das Tagegeld.
• DKV: Die kleine Anwartschaft gibt es auch für ein zusätzlich bestehendes Krankentagegeld.
• HUK-COBURG: zusätzlich bei Mutterschutz, Elternzeit und Unterbrechung der Erwerbstätigkeit; Antrag nach Aufgabe der Erwerbstätigkeit binnen zwei Monaten.

Marktspannen aus Ratgebern – nur zur Orientierung

Im Netz kursieren viele Prozentangaben. Sie stammen meist nicht vom Versicherer, sondern von Vermittlern und Portalen. Wir führen sie hier nur zur Einordnung und ausdrücklich als Sekundärquellen:

Eine verbreitete Angabe lautet „Anwartschaft ab 1 €“. Das stimmt – aber nur für bestimmte Fälle wie das Ruhen bei der Debeka oder Angebote für Heilfürsorgeberechtigte und Berufseinsteiger. Ein allgemeiner Marktpreis ist es nicht.

Checkliste: Diese Fragen stellst du deinem Versicherer

Weil viele Werte nicht öffentlich sind, lohnt sich eine kurze schriftliche Anfrage. Diese Punkte gehören hinein:

• Welcher Prozentsatz gilt für die kleine und die große Anwartschaft in meinem Tarif – und welcher Euro-Betrag ergibt sich daraus?
• Was kostet die Anwartschaft für die Pflegepflichtversicherung und das Krankentagegeld?
• Wie hoch wäre mein Beitrag nach der Rückkehr – einmal mit kleiner, einmal mit großer Anwartschaft?
• Gibt es eine Höchstdauer, und kann ich später zwischen klein und groß wechseln?
• Innerhalb welcher Frist muss ich den Wegfall des Grundes melden, und in welcher Form?
• Gibt es in Anwartschaftsjahren eine Beitragsrückerstattung?

Du willst die Anfrage nicht allein formulieren? Auf Wunsch übernimmt das ein spezialisierter Experte aus unserem Partnernetzwerk. Zuerst zeigt dir der Statuswechsel-Check, ob du überhaupt eine Anwartschaft brauchst.

Wann der Anwartschafts-Vergleich wirklich zählt

Für deinen laufenden Vertrag ist der Vergleich vor allem eine Lesehilfe. Wirklich entscheidend wird er in zwei Situationen. Wenn du eine PKV neu abschließt und schon weißt, dass Teilzeit, Elternzeit oder ein Auslandsjahr kommen können, gehören die Anwartschaftsregeln in die Auswahl. Und wenn du heute noch gar nicht privat versichert bist, aber später versicherungsfrei wirst, bieten einige Versicherer eine Anwartschaft schon vor dem Einstieg an – etwa die Debeka mit dem Tarif ANWN. Das ist dann allerdings ein neuer Vertrag mit Gesundheitsprüfung zum Abschluss.

Die Grundlagen – Gründe, Fristen, Steuer, Kündigung – stehen im Ratgeber Anwartschaft in der PKV.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung bei Statuswechsel (Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Auszeit, Anwartschaft) (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Arbeitsagentur, kein Jobcenter; über Versicherungspflicht, Befreiung und Zuschüsse entscheiden allein diese Stellen. Herausgeber: KV-Statuswechsel.de. KV-Statuswechsel.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.