Anwartschaft kündigen oder weiterzahlen? Die Entscheidungshilfe

Eine Anwartschaft kündigen kannst du ordentlich meist mit drei Monaten Frist zum Ende des Versicherungsjahres, die Pflege-Anwartschaft zum Ende des Kalenderjahres. Wirst du versicherungspflichtig, geht es auch binnen drei Monaten rückwirkend (§ 205 Abs. 2 VVG). Mit der Kündigung erlöschen alle erworbenen Rechte – eine spätere Rückkehr braucht dann einen neuen Vertrag mit Gesundheitsprüfung (Stand 10.10.2026).

Anwartschaft kündigen: die drei Wege und ihre Fristen

Eine Anwartschaft ist rechtlich Teil deines Krankenversicherungsvertrags. Für ihre Kündigung gelten deshalb die Regeln des Versicherungsvertragsgesetzes und deiner Bedingungen:

Zwei Punkte werden oft übersehen. Erstens: Die Kündigung lässt sich auf einzelne versicherte Personen oder Tarife beschränken (§ 205 Abs. 1 VVG). Du kannst zum Beispiel die Anwartschaft für ein Krankentagegeld beenden und die für die Krankheitskosten behalten. Zweitens: Die rückwirkende Kündigung nach § 205 Abs. 2 VVG wird unwirksam, wenn du den Eintritt der Versicherungspflicht nicht binnen zwei Monaten nachweist, nachdem der Versicherer dich in Textform dazu aufgefordert hat. Den Stichtag rechnet der Fristenrechner aus.

Was mit der Kündigung der Anwartschaft verloren geht

Die Bedingungen sind hier eindeutig. „Endet die kleine Anwartschaftsversicherung, ohne dass vom Aufleben des Versicherungsschutzes Gebrauch gemacht wird, erlöschen alle erworbenen Rechte; eine Rückzahlung der Beiträge ist ausgeschlossen“ (HUK-COBURG AP0 0708U § 5 Nr. 9). Ähnlich formulieren es die Continentale („so erlöschen alle erworbenen Rechte. Beiträge werden nicht zurückgezahlt“, AG Nr. 9) und die Debeka (B KV 9 Nr. 7.3). Konkret verlierst du:

Kündigen oder weiterzahlen: die Entscheidungshilfe

Ob du die Anwartschaft kündigst, hängt nicht vom Versicherer ab, sondern von deiner Perspektive. Diese fünf Fragen helfen bei der Entscheidung:

Wer sicher nicht zurückwill, verliert mit der Kündigung wenig – außer dem Geld, das schon in der Anwartschaft steckt und ohnehin nicht zurückkommt. Wer unsicher ist, kauft sich mit der kleinen Anwartschaft für vergleichsweise wenig Geld Zeit. Ausführlich: Ist eine Anwartschaft sinnvoll?

Rechenbeispiel: Was das Weiterzahlen kostet

Angenommen, du zahlst ohne Anwartschaft 600 € im Monat für deinen Tarif. Die folgende Tabelle zeigt, was die restliche Pause kostet – einmal mit kleiner Anwartschaft zu 5 % (wie bei DKV und HUK-COBURG), einmal mit großer zu 30 % (im Rahmen der von Allianz genannten Spanne).

Die Zahlen zeigen zweierlei. Die kleine Anwartschaft kostet im Jahr gut einen halben Monatsbeitrag – für das Recht, ohne Gesundheitsprüfung zurückzukehren. Und bei der großen Anwartschaft lohnt die Frage, ob ein Wechsel auf die kleine möglich ist, bevor du ganz kündigst. Mit deinen Zahlen rechnet der Anwartschafts-Rechner.

Typische Situationen: weiterzahlen oder kündigen?

Jede Lage ist anders. Diese Übersicht zeigt, wohin die Abwägung in typischen Fällen meist ausschlägt – ohne deine Entscheidung vorwegzunehmen.

Ob du durch eine neue Lage überhaupt noch versicherungspflichtig bist oder bald wieder frei wirst, zeigt der Statuswechsel-Check. Die Gründe der Anwartschaft im Detail erklärt der Ratgeber Anwartschaft in der PKV.

Anwartschaft gekündigt – jetzt doch zurück in die PKV?

Diese Frage stellen viele, wenn das Gehalt unerwartet steigt oder eine Selbstständigkeit konkret wird. Die ehrliche Antwort: Mit der Kündigung ist das Rückkehrrecht weg. Du schließt einen neuen Vertrag, beantwortest die Gesundheitsfragen und zahlst den Beitrag zu deinem dann erreichten Alter.

Eine Ausnahme beschreibt die Debeka auf ihrer Website: Wer innerhalb von zwei Monaten nach Erhalt der Kündigungsbestätigung einen Antrag stellt, wird geprüft, ob der Vertrag ohne erneute Gesundheitsprüfung reaktiviert werden kann. Nach Ablauf der zwei Monate „besteht jedoch kein Anspruch mehr auf eine Prüfung“. Bei anderen Versicherern lohnt eine sofortige Nachfrage, solange die Kündigung noch nicht wirksam ist – ein Recht auf Rücknahme gibt es aber nicht.

Musst du neu abschließen und befürchtest Schwierigkeiten bei der Annahme, findest du Orientierung bei Annahme trotz Vorerkrankung. Was eine neue Prüfung bedeutet, erklärt der Ratgeber Anwartschaft und Gesundheitsprüfung.

Wenn sich der Anwartschaftsgrund ändert

Nicht jede Veränderung ist ein Grund zu kündigen. Häufig wechselt nur der Anlass: Du kommst aus dem Ausland zurück und wirst über einen Job unter der Grenze gesetzlich pflichtversichert. Oder deine Arbeitslosigkeit endet mit einer Teilzeitstelle unter der Grenze. Dann besteht weiterhin ein Grund für die Anwartschaft – nur ein anderer. Sprich in solchen Fällen rechtzeitig mit deinem Versicherer, damit die Anwartschaft nahtlos weiterläuft und nicht wegen einer fehlenden Anzeige endet. Bei der Debeka etwa endet das Versicherungsverhältnis, wenn der Wegfall einer Voraussetzung nicht binnen zwei Monaten angezeigt wird (B KV 9 Nr. 7.2).

Steigt der Beitrag deines Tarifs, steigt auch der Anwartschaftsbeitrag, weil er ein Prozentsatz davon ist. Allgemeines zur Kündigung nach einer Beitragserhöhung: Sonderkündigungsrecht in der PKV.

So kündigst du richtig – oder zahlst bewusst weiter

• Textform: Erklärungen gegenüber dem Versicherer bedürfen der Textform (§ 16 MB/KK 2009) – E-Mail mit Eingangsbestätigung oder Brief.
• Umfang festlegen: Welche Personen, welche Tarife? Krankheitskosten, Krankentagegeld und Pflege-Anwartschaft getrennt betrachten.
• Termine prüfen: Ende des Versicherungsjahres für die Krankheitskosten, Ende des Kalenderjahres für die Pflege.
• Bestätigung aufbewahren: Sie ist auch wichtig, wenn du später nachweisen musst, ab wann du nicht mehr privat versichert warst.
• Steuer im Blick: Anwartschaftsbeiträge sind Beiträge zu einer Kranken- bzw. Pflegeversicherung. Ob und wie sie sich als Vorsorgeaufwendungen auswirken, hängt von deinen übrigen Beiträgen ab – das klärst du mit einem Steuerberater oder Lohnsteuerhilfeverein, nicht mit uns.
• Weiterzahlen bewusst entscheiden: Jährlich prüfen, ob die Rückkehr noch realistisch ist – zum Beispiel beim Jahresgespräch über dein Gehalt.

Du willst wissen, ob in deiner Lage überhaupt noch eine Anwartschaft nötig ist? Der Statuswechsel-Check zeigt in 60 Sekunden, was voraussichtlich gilt.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung bei Statuswechsel (Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Auszeit, Anwartschaft) (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Arbeitsagentur, kein Jobcenter; über Versicherungspflicht, Befreiung und Zuschüsse entscheiden allein diese Stellen. Herausgeber: KV-Statuswechsel.de. KV-Statuswechsel.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.