Anwartschaft PKV: was sie kostet, wann sie sich lohnt, wie sie funktioniert

Eine Anwartschaft in der PKV ist ein Vertrag, mit dem du deine private Krankenversicherung pausierst und dir die Rückkehr in deinen Tarif ohne neue Gesundheitsprüfung sicherst. Die kleine Anwartschaft kostet bei DKV und HUK-COBURG 5 % des Beitrags, die große laut Allianz im Mittel 30 bis 45 % (Stand 10.10.2026). Sie setzt einen Grund voraus, etwa eine vorübergehende gesetzliche Versicherungspflicht.

Was ist eine Anwartschaft in der PKV?

Die private Krankenversicherung lebt davon, dass du früh einsteigst und lange bleibst. Wer gesund und jung beginnt, zahlt einen Beitrag nach seinem Eintrittsalter, und der Versicherer bildet über die Jahre eine Alterungsrückstellung. Fällst du aus der PKV heraus – weil du in Teilzeit unter die Versicherungspflichtgrenze rutschst, Arbeitslosengeld beziehst oder für Jahre ins Ausland gehst –, droht genau das verloren zu gehen. Kommst du später zurück, prüft ein neuer Vertrag deine Gesundheit neu und rechnet mit deinem dann erreichten Alter.

Die Anwartschaftsversicherung verhindert das. Du zahlst in der Pause einen reduzierten Beitrag und bekommst keine Leistungen. Dafür erwirbst du das Recht, deinen Tarif „ohne erneute Gesundheitsprüfung“ wieder aufleben zu lassen, wenn der Grund für die Pause wegfällt – so steht es zum Beispiel in den Bedingungen der HUK-COBURG (AP0 0708U § 2). Dass ein Versicherer einen gekündigten Vertrag als Anwartschaft fortführen muss, ist sogar gesetzlich verankert: § 204 Abs. 5 VVG gibt Versicherungsnehmer und versicherter Person dieses Recht für alle Krankenversicherungen, die nach Art der Lebensversicherung betrieben werden. Wie die Anwartschaft konkret aussieht – Prozentsatz, Gründe, Fristen –, regelt jeder Versicherer in eigenen „Besonderen Bedingungen“.

Kleine und große Anwartschaft: der Unterschied

Fast alle Versicherer bieten zwei Varianten an. Der Unterschied liegt darin, was sie für später sichern.

Die DKV bringt es auf den Punkt: Bei der großen Anwartschaft bist du so gestellt, „als wenn der Versicherungsschutz ununterbrochen bestanden hätte“. Bei der kleinen berechnet der Versicherer den Beitrag nach dem Alter bei der Rückkehr – je länger die Pause, desto größer der Unterschied. Welche Variante zu dir passt, erklärt der Ratgeber kleine oder große Anwartschaft mit Rechenbeispielen.

Was kostet eine Anwartschaft in der PKV?

Bei den Kosten ist der Markt erstaunlich intransparent: Viele Versicherer-Seiten nennen keine Zahl. Belegt sind diese Werte aus öffentlichen Unterlagen:

Für die private Pflegepflichtversicherung gilt meist ein fester Monatsbeitrag statt eines Prozentsatzes (DKV, Nürnberger, Hallesche). Und: Der Anwartschaftsbeitrag ist ein Prozentsatz des jeweils gültigen Tarifbeitrags – steigt dein Tarif, steigt auch die Anwartschaft. Was deine Pause kostet, rechnet der Anwartschafts-Rechner mit deinem Beitrag aus.

Anwartschaft nach Lebenslage: was typisch ist

Nicht jede Lebenslage braucht dieselbe Lösung. Diese Übersicht zeigt, wann eine Anwartschaft der übliche Weg ist – und wann es einen besseren gibt.

Ob in deinem Fall eine Befreiung möglich ist, beantwortet der Statuswechsel-Check. Die Fälle Teilzeit und Gehalt sind ausführlich in den Ratgebern PKV in Teilzeit und PKV, wenn das Gehalt sinkt erklärt.

Rechenbeispiel: Was drei Jahre Pause kosten

Nehmen wir an, du zahlst 650 € im Monat für deine Krankenversicherung und gehst für drei Jahre in Teilzeit unter die Grenze. Dann sieht die Rechnung so aus:

Der Aufpreis der großen Anwartschaft liegt hier bei 5.850 €. Bleibst du nach der Rückkehr noch 25 Jahre privat, rechnet sie sich, wenn dein Beitrag mit kleiner Anwartschaft um mehr als 19,50 € im Monat höher wäre (5.850 € ÷ 300 Monate). Wie groß dieser Unterschied wirklich ist, kann dir nur dein Versicherer sagen – frag nach einer Vergleichsrechnung, bevor du dich entscheidest.

Voraussetzungen: Wann du eine Anwartschaft abschließen kannst

Eine Anwartschaft ist kein Pause-Knopf für jede Lebenslage. Die Versicherer verlangen einen Grund und lassen ihn sich nachweisen. Typische Gründe aus den Bedingungen von HUK-COBURG und Barmenia sowie der Allianz-Liste:

Manche Versicherer bieten darüber hinaus eine befristete Anwartschaft bei „wirtschaftlicher Notlage“ an – die HUK-COBURG zum Beispiel nur in der Krankheitskostenteilversicherung und für höchstens ein Jahr. Für deine Pflicht zur Krankenversicherung (§ 193 Abs. 3 VVG) gilt: Eine Anwartschaft ist ausgeschlossen, wenn du sonst gar nicht versichert wärst (Barmenia K 4716, Nr. 2). Wer einfach Beiträge sparen will, ohne anders versichert zu sein, bekommt also keine Anwartschaft – mehr dazu unter PKV ruhen lassen.

Wie lange gilt eine Anwartschaft?

Grundsätzlich so lange, wie der Grund besteht. Bleibst du zum Beispiel zwei Jahre in Teilzeit unter der Grenze, läuft die Anwartschaft zwei Jahre. Einzelne Versicherer setzen Höchstgrenzen:

• DKV: kleine Anwartschaft höchstens zehn Jahre; danach kann sie in eine große umgestellt werden, wenn der Grund weiter besteht.
• HUK-COBURG: kleine Anwartschaft wegen Auslandsaufenthalt höchstens fünf Jahre; bei wirtschaftlicher Notlage höchstens ein Jahr (verlängerbar um ein Jahr in der großen Variante).
• Pflegepflichtversicherung: Anwartschaften laufen meist auf unbestimmte Zeit; kündbar z. B. bei der Hallesche mit drei Monaten Frist zum Jahresende.

Endet die Anwartschaft, ohne dass du zurückkehrst, „erlöschen alle erworbenen Rechte; eine Rückzahlung der Beiträge ist ausgeschlossen“ (HUK-COBURG AP0 0708U § 5 Nr. 9). Wann es sich lohnt, eine laufende Anwartschaft aufzugeben, erklärt der Ratgeber Anwartschaft kündigen oder weiterzahlen.

So schließt du eine Anwartschaft ab – Schritt für Schritt

Wichtig für die Reihenfolge: Wer versicherungspflichtig wird, kann die PKV auch rückwirkend kündigen – binnen drei Monaten nach Eintritt der Pflicht (§ 205 Abs. 2 VVG). Willst du stattdessen eine Anwartschaft, entscheide dich innerhalb dieser Zeit. Den genauen Tag rechnet der Fristenrechner aus.

Rückkehr aus der Anwartschaft: die Zwei-Monats-Frist

Die wichtigste Frist kommt am Ende. Fällt der Grund weg – du verdienst wieder über der Grenze, das Arbeitslosengeld endet mit einem neuen Job über der Grenze, du kehrst aus dem Ausland zurück –, musst du das melden. Die HUK-COBURG verlangt die Anzeige „innerhalb einer Frist von 2 Monaten seit Wegfall dieser Voraussetzung“; dann lebt der Tarif zu dem Tag wieder auf, an dem der Grund weggefallen ist. Bei Barmenia gilt dieselbe Zwei-Monats-Frist, Allianz nennt ebenfalls zwei Monate.

Denk auch an die gesetzliche Seite: Endet deine Versicherungspflicht, setzt die Krankenkasse die Mitgliedschaft automatisch als freiwillige Versicherung fort – außer du trittst binnen zwei Wochen nach ihrem Hinweis aus und weist die PKV nach (§ 188 Abs. 4 SGB V).

Anwartschaft für Krankentagegeld und Pflegepflichtversicherung

Eine PKV besteht meist aus mehreren Bausteinen. Die Anwartschaft kann jeden davon erfassen – mit eigenen Regeln.

Krankentagegeld

Das Krankentagegeld ersetzt Einkommen aus Arbeit. Fällt die Erwerbstätigkeit weg, entfällt nach den Musterbedingungen die Voraussetzung für die Versicherungsfähigkeit; der Vertrag endet zum Monatsende (§ 15 Abs. 1 MB/KT 2009). Die Musterbedingungen sehen aber ausdrücklich vor, den Vertrag als Anwartschaft fortzusetzen, wenn mit einer Wiederaufnahme der Erwerbstätigkeit zu rechnen ist (§ 15 Abs. 2 MB/KT). Die HUK-COBURG erlaubt die Krankentagegeld-Anwartschaft etwa während der Beschäftigungsverbote im Mutterschutz, in der Elternzeit und bei Unterbrechung der Erwerbstätigkeit – der Antrag muss binnen zwei Monaten gestellt werden (AP0 0708U § 3 Nr. 2).

Pflegepflichtversicherung

Wirst du gesetzlich krankenversichert, bist du auch in der sozialen Pflegeversicherung pflichtversichert. Die private Pflegepflichtversicherung geht dann in eine eigene Anwartschaft, meist mit festem Monatsbeitrag statt Prozentsatz. Die Hallesche etwa versichert Kinder, die über die soziale Pflegeversicherung familienversichert sind, in der großen Pflege-Anwartschaft beitragsfrei mit; bei der Rückkehr gilt der Beitrag nach dem ursprünglichen Eintrittsalter (PM 88u, Fassung April 2026). Mehr dazu: Anwartschaft in der Pflegeversicherung.

Die häufigsten Irrtümer zur Anwartschaft

Alle Fristen rund um die Anwartschaft

Alle gesetzlichen Fristen mit deinem Datum rechnet der Fristenrechner aus.

Wann sich eine Anwartschaft lohnt – und wann nicht

Ehrlich gesagt: Die kleine Anwartschaft ist für die meisten eine günstige Versicherung gegen ein großes Risiko – eine Ablehnung oder Zuschläge bei der Rückkehr. Die große lohnt sich vor allem bei langen Pausen und jungen Versicherten. Ausführlich mit Beispielen: Ist eine Anwartschaft sinnvoll?

Anwartschaft, Kündigung oder Befreiung? Die drei Wege im Vergleich

Welche Befreiungen es gibt, zeigt der Ratgeber Befreiung nach § 8 SGB V. Bei Jobverlust gelten besondere Regeln – die stehen unter PKV arbeitslos.

Anwartschaft bei deinem Versicherer

Die Bedingungen unterscheiden sich im Detail: bei der Höchstdauer, den anerkannten Gründen, der Pflegeversicherung und der Frage, ob es die Anwartschaft auch für das Krankentagegeld gibt. Wir haben die öffentlichen Bedingungen beschreibend aufbereitet – ohne Ranking:

• Anwartschaftsversicherung HUK-COBURG
• Anwartschaftsversicherung DKV
• Anwartschaftsversicherung Allianz
• Anwartschaftsversicherung Debeka
• Anwartschaftsversicherung Continentale
• Anwartschaftsversicherung Signal Iduna
• Anwartschaftsversicherung Barmenia Gothaer

Alle nebeneinander findest du im Anwartschafts-Vergleich. Wie die Pflegepflichtversicherung in der Anwartschaft behandelt wird, erklärt der Ratgeber Anwartschaft in der Pflegeversicherung.

Anwartschaft und Steuer

Anwartschaftsbeiträge sind Beiträge zu einer Kranken- bzw. Pflegeversicherung. Ob und in welcher Höhe sie sich als Vorsorgeaufwendungen auswirken, hängt davon ab, welche Beiträge du sonst noch zahlst – etwa den GKV-Beitrag, der während der Pause anfällt. Eine pauschale Aussage wäre unseriös; die Einordnung für deinen Fall übernimmt ein Steuerberater oder ein Lohnsteuerhilfeverein. KV-Statuswechsel.de bietet keine Steuerberatung.

Du willst wissen, ob du überhaupt eine Anwartschaft brauchst – oder ob eine Befreiung möglich ist? Mach den kostenlosen Statuswechsel-Check: Er zeigt dir in 60 Sekunden, was voraussichtlich gilt und bis wann du dich entscheiden musst.

Häufige Fragen

Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung bei Statuswechsel (Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Auszeit, Anwartschaft) (Stand: 13. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Arbeitsagentur, kein Jobcenter; über Versicherungspflicht, Befreiung und Zuschüsse entscheiden allein diese Stellen. Herausgeber: KV-Statuswechsel.de. KV-Statuswechsel.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.