Inhalt (7 Abschnitte)
- Die kleine Anwartschaft kostet bei DKV und HUK-COBURG 5 % des Beitrags; Allianz nennt 5 bis 10 % (Stand Oktober 2026).
- Die große Anwartschaft kostet laut Allianz im Mittel 30 bis 45 % des bisherigen Zahlbeitrags; andere Versicherer legen den Prozentsatz tarifabhängig fest.
- Bei 600 € Beitrag und zwei Jahren Pause kostet die kleine Anwartschaft rund 720 €, die große mit 30 % rund 4.320 €.
- Die große Anwartschaft lohnt sich rechnerisch, wenn der Mehrbeitrag nach der Rückkehr ohne sie den Kostenunterschied über die restliche Versicherungszeit übersteigt.
Eine Anwartschaft in der PKV kostet bei der kleinen Variante meist 5 % deines Beitrags (DKV, HUK-COBURG), bei der großen laut Allianz im Mittel 30 bis 45 % des bisherigen Zahlbeitrags (Stand 10.10.2026). Bei 600 € Beitrag sind das rund 30 € bzw. 180 bis 270 € im Monat. Rechne deine Pause durch:
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Stand 10.10.2026. Prozentsätze: DKV-Infoblatt und HUK-COBURG AP0 0708U (kleine Anwartschaft 5 %), Allianz (5–10 % klein, 30–45 % groß). Den Prozentsatz deines Tarifs nennt dir dein Versicherer. Beitragsanpassungen während der Pause sind nicht eingerechnet. Orientierung, kein Angebot.
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- Kosten kleine und große Anwartschaft mit deinem Beitrag
- Break-even: ab wann sich die große Anwartschaft rechnet
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Mein Statuswechsel-Fahrplan (PDF)Was eine Anwartschaft in der PKV kostet – die belegten Werte
Zur Anwartschaft kursieren viele Zahlen, aber wenige Belege. Wir haben nur übernommen, was Versicherer selbst veröffentlichen. Den Prozentsatz der großen Anwartschaft legen die meisten Versicherer in ihren technischen Berechnungsgrundlagen fest und nennen ihn nicht öffentlich – deshalb kannst du ihn im Rechner selbst eintragen.
| Versicherer | Kleine Anwartschaft | Große Anwartschaft |
|---|---|---|
| DKV (Infoblatt) | 5 % des Beitrags, max. 10 Jahre | tarifabhängiger Prozentsatz |
| HUK-COBURG (AP0 0708U/0709U, 01.2017) | 5 % des Tarifbeitrags | laut technischen Berechnungsgrundlagen |
| Allianz (Website) | 5 bis 10 % | 30 bis 45 % des Zahlbeitrags |
| Barmenia (K 5250, 07.2022) | 5 % (Anwartschaft für Heilfürsorgeberechtigte) | beim Versicherer zu erfragen |
Alle Bedingungen nebeneinander – Gründe, Höchstdauer, Fristen, Pflegeversicherung – findest du im Anwartschafts-Vergleich. Was hinter „klein“ und „groß“ steckt, erklärt der Ratgeber kleine oder große Anwartschaft.
So rechnet der Anwartschafts-Rechner
- Monatskosten: Beitrag × Prozentsatz, plus ein fester Betrag für die Pflegepflichtversicherung, wenn du ihn einträgst. Beispiel: 600 € × 5 % = 30 €; 600 € × 30 % = 180 €.
- Gesamtkosten: Monatskosten × Dauer. Zwei Jahre kleine Anwartschaft: 30 € × 24 = 720 €; große: 180 € × 24 = 4.320 €.
- Aufpreis: Differenz der Gesamtkosten, hier 3.600 €.
- Break-even: Aufpreis geteilt durch die Monate, die du nach der Rückkehr privat versichert bist. Bei 20 Jahren: 3.600 € ÷ 240 = 15 € im Monat. Wäre dein Beitrag nach der Rückkehr mit kleiner Anwartschaft um mehr als 15 € höher als mit großer, rechnet sich die große.
Den Mehrbeitrag nach einer kleinen Anwartschaft kann dir nur dein Versicherer genau sagen. Er hängt vom Alterssprung ab und davon, wie viel Alterungsrückstellung du schon gebildet hast. Je länger die Pause und je jünger du bist, desto stärker wirkt das Eintrittsalter. Frag deshalb vor der Entscheidung nach einer Vergleichsrechnung.
Drei Rechenbeispiele
| Fall | Klein gesamt | Groß gesamt | Break-even/Monat |
|---|---|---|---|
| 600 €, 24 Monate, 5 % / 30 %, danach 20 Jahre | 720 € | 4.320 € | 15,00 € |
| 450 €, 12 Monate, 5 % / 40 %, danach 15 Jahre | 270 € | 2.160 € | 10,50 € |
| 800 €, 36 Monate, 5 % / 35 %, danach 25 Jahre | 1.440 € | 10.080 € | 28,80 € |
Kleine oder große Anwartschaft – eine Faustregel
Die kleine Anwartschaft passt, wenn die Pause kurz ist oder offen ist, ob du überhaupt zurückkommst. Sie sichert das Wichtigste – deinen Gesundheitszustand – für wenig Geld. Die große lohnt sich eher bei langen Pausen, wenn du jung in die PKV eingestiegen bist und sicher zurückwillst, etwa nach Jahren in der gesetzlichen Kasse während einer Teilzeitphase. Dann wiegt das gesicherte Eintrittsalter über Jahrzehnte schwerer als der Aufpreis. Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht; der Break-even oben macht die Abwägung greifbar.
Klein passt eher, wenn …
- die Pause ein bis zwei Jahre dauert
- du nicht sicher bist, ob du zurückkehrst
- das Budget in der Pause knapp ist
Groß passt eher, wenn …
- die Pause viele Jahre dauert
- du sicher in deinen Tarif zurückwillst
- du früh eingestiegen bist und dein Eintrittsalter halten möchtest
So schließt du eine Anwartschaft ab
Grund klären
Eine Anwartschaft setzt einen Grund voraus – etwa eine vorübergehende gesetzliche Versicherungspflicht, die Familienversicherung oder mehr als 180 Tage im Ausland (z. B. HUK-COBURG AP0 0708U § 3).
Rechtzeitig beantragen
Am besten vor oder zum Beginn der Pflicht. Wer stattdessen kündigt, hat dafür drei Monate rückwirkend Zeit (§ 205 Abs. 2 VVG) – danach ist der Vertrag weg.
Pflege mitdenken
Wirst du gesetzlich pflichtversichert, bist du auch in der sozialen Pflegeversicherung. Die private Pflegepflichtversicherung kann meist für einen festen Betrag in Anwartschaft gehen.
Rückkehr melden
Fällt der Grund weg, zeigst du das in der Regel binnen zwei Monaten an – dann lebt dein Tarif ohne Gesundheitsprüfung wieder auf.
Und wenn ich einfach kündige?
Dann zahlst du in der Pause nichts – das ist der einzige Vorteil. Wirst du versicherungspflichtig, darfst du die PKV einschließlich einer Anwartschaft binnen drei Monaten rückwirkend kündigen (§ 205 Abs. 2 VVG). Willst du später zurück, schließt du einen neuen Vertrag: mit Gesundheitsprüfung, mit dem dann erreichten Eintrittsalter und ohne die Alterungsrückstellung aus dem alten Vertrag. Hat sich deine Gesundheit verändert, drohen Risikozuschläge, Leistungsausschlüsse oder eine Ablehnung. Diese Risiken lassen sich nicht in Euro vorhersagen – genau dafür gibt es die Anwartschaft. Das Recht, einen gekündigten Vertrag als Anwartschaft fortzuführen, steht sogar im Gesetz (§ 204 Abs. 5 VVG).
Was der Rechner nicht berücksichtigt
- Beitragsanpassungen während der Pause: Der Anwartschaftsbeitrag ist ein Prozentsatz des jeweils gültigen Beitrags und steigt mit ihm.
- Beitragsrückerstattung: Für Kalenderjahre mit Anwartschaft gibt es bei HUK-COBURG und DKV in der Regel keine Rückerstattung.
- Krankentagegeld: Auch dafür gibt es eine Anwartschaft – mit eigenem Beitrag.
- Steuer: Ob und wie du die Beiträge absetzen kannst, klärst du mit einem Steuerberater.
Ob du überhaupt eine Anwartschaft brauchst, hängt von deinem Statuswechsel ab – bei Teilzeit über der Grenze etwa nicht. Den Überblick gibt der Ratgeber Anwartschaft in der PKV, deine Frist zeigt der Statuswechsel-Check.
Häufige Fragen
Was kostet eine Anwartschaft in der PKV?
Die kleine Anwartschaft kostet bei DKV und HUK-COBURG 5 % des Beitrags, bei 500 € also 25 € im Monat. Die große kostet laut Allianz im Mittel 30 bis 45 % des bisherigen Zahlbeitrags, bei 500 € also 150 bis 225 €. Dazu kommt meist ein fester Betrag für die Pflegepflichtversicherung.
Wie viel kostet eine kleine Anwartschaft?
In den Bedingungen der HUK-COBURG steht: „Die Monatsbeiträge für die kleine Anwartschaftsversicherung betragen 5 % des Tarifbeitrages.“ Auch die DKV nennt fünf Prozent. Allianz gibt fünf bis zehn Prozent an. In der Pflegepflichtversicherung ist der Beitrag meist ein fester Betrag.
Warum ist die große Anwartschaft so viel teurer?
Weil du mit ihr weiter Alterungsrückstellungen aufbaust. Nach der Rückkehr zahlst du den Beitrag nach deinem ursprünglichen Eintrittsalter – so, als wärst du nie weg gewesen. Bei der kleinen Anwartschaft zählt das dann erreichte Alter; die schon gebildete Rückstellung wird angerechnet.
Ist die Anwartschaft steuerlich absetzbar?
Anwartschaftsbeiträge sind Beiträge zu einer Kranken- bzw. Pflegeversicherung. Ob und in welcher Höhe du sie als Vorsorgeaufwendungen ansetzen kannst, hängt von deiner Situation ab – das klärst du mit einem Steuerberater oder Lohnsteuerhilfeverein.
Wie lange kann ich eine Anwartschaft haben?
Solange der Grund besteht, zum Beispiel die gesetzliche Versicherungspflicht. Manche Versicherer begrenzen die kleine Anwartschaft: die DKV auf zehn Jahre, die HUK-COBURG bei Auslandsaufenthalten auf fünf Jahre (Stand 10.10.2026).
Quellen
- DKV: Information zur Anwartschaftsversicherung (PDF) – abgerufen 10.10.2026
- HUK-COBURG: Besondere Bedingungen für die kleine Anwartschaftsversicherung (AP0 0708U) – Stand 01.2017
- HUK-COBURG: Besondere Bedingungen für die große Anwartschaftsversicherung (AP0 0709U) – Stand 01.2017
- Allianz: Anwartschaftsversicherung in der PKV – abgerufen 10.10.2026
- § 204 VVG – Tarifwechsel und Anwartschaft (Abs. 5) – abgerufen 10.10.2026
- § 205 VVG – Kündigung bei Versicherungspflicht (Abs. 2) – abgerufen 10.10.2026
Dieser Beitrag bietet allgemeine Informationen zu der privaten Krankenversicherung bei Statuswechsel (Teilzeit, Arbeitslosigkeit, Elternzeit, Auszeit, Anwartschaft) (Stand: 10. Oktober 2026). Er ersetzt keine individuelle Beratung. Welche Lösung zu dir passt, hängt von deiner persönlichen Situation ab, z. B. Alter, Gesundheit, Einkommen und Familie. Trotz sorgfältiger Prüfung übernehmen wir keine Gewähr für Vollständigkeit und Aktualität; Gesetze und Tarife ändern sich. Ein kostenloses Informations- und Rechnerportal – keine Krankenkasse, keine Arbeitsagentur, kein Jobcenter; über Versicherungspflicht, Befreiung und Zuschüsse entscheiden allein diese Stellen. Herausgeber: KV-Statuswechsel.de. KV-Statuswechsel.de ist kein Versicherungsmakler und bietet keine Versicherungs-, Rechts- oder Steuerberatung an; eine individuelle Beratung erfolgt ausschließlich durch spezialisierte Kooperationspartner mit Erlaubnis nach § 34d GewO.